據說如果你分不清自己是前浪還是后浪，那你就是前浪。現在不用這么麻煩了，看一下自己的花唄就知道了。記者隨機采訪了身邊的一些90后，但他們大多表示自己的花唄額度沒有降低。那么到底多少歲以下算是“年輕用戶”？額度下降的幅度普遍有多少？記者就相關問題向螞蟻集團進行了詢問，不過，截至發稿，未得到確切回答。

積極回應監管

根據螞蟻集團招股書，花唄借唄服務用戶多達5億人。截至2020年6月30日，大多數花唄用戶的日利率為0.04%左右或以下，部分可低至0.02%。花唄用戶的平均余額約為2000元。

關于花唄額度的調整，《螞蟻金服》一書作者由曦對《華夏時報》記者表示：“這是一個可以預期的調整。前幾天，螞蟻集團董事長井賢棟在螞蟻暫緩上市后首次對外發聲，透露的一個關鍵信息就是螞蟻全員正在學習十四五規劃和中央相關金融防風險的精神。也就是說，未來螞蟻的發展，需要越來越嚴絲合縫地和政策對齊。”

早在2018年11月，央行前行長周小川就曾發出警示，借助于新金融科技，消費信貸發展非常快，甚至有一些是過分誘導年輕一代提前消費、借貸消費，這可能會帶來重大影響。

今年11月初，銀保監會消費者權益保護局局長郭武平撰文表示，不論是上世紀30年代大危機，還是2008年國際金融危機，以及今年以來的疫情大流行，都因為金融服務供給者過度追逐利潤、開展掠奪性貸款（predatory lending）、利用科技手段誤導金融消費者等行為，使得窮者愈窮、富者更富。 金融服務供給主體，無論是持牌金融機構，還是新興金融科技公司，都必須保護好金融消費者權益。

郭武平強調，金融科技公司侵害消費者權益的亂象更加值得高度關注。金融科技公司更加依賴購物、交易、物流等行為數據，更多依據借款人的消費和還款意愿，缺乏對還款能力的有效評估， 往往形成過度授信，與場景誘導共同刺激超前消費，使得一些低收入人群和年輕人深陷債務陷阱。在收費方面，金融科技公司缺乏統一標準，一般高于持牌金融機構。比如 “花唄”與銀行信用卡業務基本相同，但分期手續費高于銀行，與其普惠金融理念不符，實際上是“普而不惠”。

日前，螞蟻下架了互聯網存款產品，行業人士普遍認為，此次調低花唄額度也有異曲同工之意，都是為滿足監管要求而采取的補救措施。

不過也有業內人士認為螞蟻此舉可能還有其他原因。

資深消費金融行業從業者對記者這樣分析：“花唄調整額度有兩方面原因，其一是應對監管壓力，響應監管對于“引導年輕人理性消費”的要求；其二應該是基于存量用戶畫像分析，為緩解未來的風險壓力而采取的措施，比如這些人可能有多頭借貸風險，也可能還款能力偏弱或還款能力降低。”

年輕人有多愛消費信貸？

近年來，我國消費金融發展迅速。

金融數字化發展聯盟發布的《2020消費金融數字化轉型主題調研報告》顯示，狹義消費信貸（不含房貸、車貸等大額借貸的日常小額消費信貸需求）市場是整體信貸市場增長的主要推手、2019年，我國狹義消費信貸占整體信貸市場的34%，市場金額復合年均增長率超過22.8%。

年輕人的消費熱情則是拉動消費金融的一大動力。波士頓咨詢發布的《中國消費趨勢報告》指出：2020年，中國的消費市場預計將達到6.5萬億美元，而增量中的65%都將由20—35歲的年輕一代帶來。

根據國家統計局的數據，90后和00后人群規模已達到2.6億。而據融360調查，中國使用消費貸款的人群中近半數都是90后，在亞洲同齡人中排第一。

花唄用戶的年齡結構也反應了這一點。根據支付寶《年輕人消費生活報告》，中國的90后人群約為1.7億，早在2017年，就有有超過4500萬90后開通了花唄。90后已經成為花唄的重度用戶，在總共1億多用戶中占比高達47.25%。90后用戶當中，有37.4%的人將花唄設為了支付寶首選的支付方式，比85前群體高出了11.9個百分點。

尼爾森市場研究機構發布的《中國消費年輕人負債狀況報告》顯示，中國90后和00后具有巨大消費潛力，信用消費已成為他們消費升級重要途徑，其總體信貸產品的滲透率已達86.6%。年輕人平均債務收入比為41.75%，只有13.4%的年輕人零負債。

不過，該報告同時指出，由于消費類信貸的獨特功能，大部分年輕人將其視為支付工具，大部分會在當月償還債務，從而不產生利息，因而實質債務收入比縮小為12.52%。扣除作為支付工具的部分后，中國年輕人實質負債人群約占整體年輕人的45%。在校大學生的實質債務收入比為7.5%。

央視財經發布的《2019-2020中國青年消費報告》也顯示，年輕人的消費態度趨于理性。55.8%的年輕人消費時更傾向于只買生活必需品，40.2%的年輕人選擇少買點、買好點，39.6%的年輕人認為購買決定比之前更慎重。

今年的疫情對年輕人的消費觀也有較大影響，為了應對生活的不確定性，記者了解到，不少年輕人更傾向于保守消費，并開始養成儲蓄的習慣。

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